用語の最も広い意味で、「銀行業」は銀行の自己のアカウントのために利息を儲けるために、他人の金(「預金」)を保護することに対する一時的な責任を引き受けて次に、これらの基金(銀行員の自己資金に伴う)を外に貸すビジネスです。 銀行業会社は、その結果、主として多くの家庭と会社(少なくとも数種類のアカウントで保管サービスを提供して、利息を支払うのによる)の点在している貯蓄を動員する「金融仲介機関」として機能することによってそれらの利益を得て、次にこれらのプール金を適当な借り手にとって利用可能にします; (提案された投資計画に融資したいか、または収入収集でおそらく自動車のように高級な商品の長持ちする消費財を融資したがっている消費者、または、おそらく政策立案者が彼らより多くのお金を使うと決めた政府事業体に受信された商社への。) 銀行は、退会届を与えた後にどんな預金者も現金で何らかの契約上指定された長さの時間でその人のすべてのお金を取り戻すことができるのを保証するために、それ自身の首都(そして、また、銀行預金保険の外で買う)を誓約します。 depositersの基金を使用する、銀行員が発行する融資の何らかの(願わくは小さい)の割合が「だめになっ」て、借り手によって返済されないのが、かなり予測できますが、銀行はこのいくらか危険な保証をします。 銀行の利益は主に料金から預金とその収入を保証して修理するコストの間の(積極的)の普及から起こりました、そして、ローンの利息は広がりました。 (もちろん、銀行はまた、彼らのクライアントと顧客に他の金融サービスを販売する余得を頻繁に作ろうとしますが、預金貸出業務は銀行業務の定義コアです。) この広い意味が「銀行」であるのに従事しているというわけではないすべての会社が、公式に「銀行」と呼ばれます。 貯蓄貸付組合、消費者信用組合、および他の種々雑多な貯蓄金融機関は他の名前の下で同様のサービスを提供します。 合衆国と他のほとんどの開発された工業国の法は通常、公式の「ラベル」がそれらがお金(事業金融、消費者金融、不動産抵当など)を貸与する選択された目的による複数のタイプの金融仲介機関団体に備えます; 彼らが借款を締結する最大の期間(2年--5年--30年?)、およびそれらが基本的な取りで彼らの顧客に提供するかもしれない預金の付加サービス(特権、外為、受託と地所の管理などをチェックする)とローンの拡大の種類。 それらの重要な役割のため、このコースの見解からは、銀行は貨幣ストックのサイズを決定するのにおいて主におもしろいです。 かなり、米国貨幣ストック(M1)の半分未満は物理的な現金か通貨(コインと請求書)から成ります。 米国(いかなる他の現代の高度な産業経済も)の貨幣ストックの大部分が、「単なる」原簿エントリーの形で彼らの個々の、または、法人の当座預金における銀行depositersのクレジットバランスを表しながら、あります。 そして、未経験に十分であることで、驚くほど、これは、銀行があることを意味します。単に「どこからともなく」簿記エントリーをそれにすることによってお金を絶えず作成すると、彼らが銀行から貸付金を受け取るとき、新しい当座預金クレジットは顧客に割り当てられます。 もちろん、プライベートバンクは単にどこからともなく限りなくお金を作成して、ビジネスで滞在することをまだ期待できません。 銀行が彼の新しいローンの金額に借り手のアカウントを貸し方に記入すると、借り手がすぐ彼が借りたお金の部分かすべてを費やしたくなると予想されることになっています。 別の銀行の他の誰かのアカウントに預けられた後に、チェックはすぐ貸出銀行で取り立てのために提示になるでしょう、そして、彼らには、その時もう片方の銀行を全部支払う現金手持ち高がなければならないでしょう。 銀行が広げたドルのローンの価値が多ければ多いほど、それが償却の毎日の流れを満たすために手元に蓄えで持たなければならない現金は、より多いです。 通常、現金で毎日後に来るチェック償却要求の大部分かすべてを相殺できます、そして、小切手は、depositersと借り手が持って入って、預けたその他の銀行を利用したか、または当日、支払われましたが、遅かれ早かれ無謀な放棄でローンを広げる「不健全な」銀行によって、収集のためにそれに提示されたチェックの流れが外のチェックと持って入られている現金の流れをはるかに超えているのがわかるでしょう。 現金準備がいったん銀行の金庫が空であり、なくなると、経営者側は、すばやく必要な追加現金をほかの場所に借りなければならないか(たぶん高利率で)、または銀行の資産のいくつかを安く売り払わなければなりません(迅速と、たぶん特価において)(夜通し!)。 経営難の銀行がもう借りることができないで、突然の通告で売却されることができるあと資産を全く持っていないとき、それは、オンデマンドの義務を支払うためにもうontractual保証を実現させることができないで、したがって、現在、民間で(おそらく刑事上)の法的な刑罰(bankrupcy、違約、怠慢、および詐欺のためのスーツ、詐欺のための告発、着服など)を条件として銀行の所有者とマネージャと共に廃業しています。 「健全な」銀行がそれらが広げるローンのボリュームを制限するので、それらはそれらが「蓄え」(金庫の通貨とした、または、連邦準備制度理事会などのある他の銀行の要求払い預金とした)で利用可能にする即座に液体の基金の金額との慎重な比例している関係に残っています。 しかし、銀行員は難しい取引に直面します。 100%の精度で支払いで提示されるチェックの流れと毎日後に来る新しい預金とローン返済の量は予測できないので、銀行を考えることができる銀行が蓄えで準備ができる、より安全であるかまたは「より健全」をつかむ総預金義務の部分は、より高いです(銀行はdepositersと他の潜在的仕事関係者にとって、より魅力的に見えるでしょう)。 しかしながら、蓄えは少しの受入利息も銀行に譲りません。 ローンで(溶剤)借り手にタイアップされる基金だけが、直接とすぐ銀行の収益性に貢献できます。 それらの利益を最大にするために、銀行経営者側によって、それらの支払能力がなくなる危険を制限できるくらい高くレベルにおけるそれらの「蓄えの比」を維持する必要性と保つ中で銀行のアベイラブル・ファンズの可能な割合最も高い矛盾する要求の間のバランスをとる最も良い方法が関心で貸出ししたのがわからなければなりません。